ETF 투자, 연금저축 isa 중 뭐가 더 유리할까, 장단점 완벽 비교분석

ETF 투자를 일반 주식 계좌, 연금저축, isa 중 어느 계좌가 나에게 더 유리한지 완벽하게 정리해드리겠습니다. 또 ETF를 일반 주식 계좌와 ISA 계좌, 연금저축 각각 거래를 했을 때 어떤 장단점이 있는지 비교해보도록 하겠습니다. 

 

 

1. 일반 주식계좌 특징

 

먼저 일반 주식계좌의 경우입니다. 일반 주식계좌에서 ETF를 투자할 때 장단점은 무엇인지 설명해 드리겠습니다.

 

▣ 일반 주식계좌 장단점

 

먼저 첫 번째 장점은 간편하게 투자가 가능하다는 점입니다. 내가 이미 주식 계자가 있다면 따로 ETF용 계좌를 만들 필요 없이 평소에 사용하고 있던 계좌 그대로 ETF를 거래할 수 있기 때문에 비교적 간단하게  시작할 수 있습니다. 

 

그리고 두 번째 장점은 입출금이 자유롭다는 점입니다. 일반 주식 계좌에서 거래를 할 때는 세제혜택이나 세액공제를 받기 위한 기간이나 금액의 제약을 받지 않고 내가 원하는 때에 자유롭게 매수하고 매도할 수 있습니다. 그러니까 당연히 중도 해지에 대한 걱정 없이 입출금이 자유롭다는 점이 두 번째 장점이라고 볼 수 있겠습니다.

 

세 번째 장점은 투자 상품에 제한이 없다는 점입니다. 일반 주식계좌니까 당연히 주식을 거래하셔도 되고 또 국내 ETF, 국내에 상장한 해외 ETF, 해외 주식도 거래할 수 있고, 해외 ETF, 인버스, 레버리지 등 자유롭게 내가 원하는 상품을 거래할 수 있다는 점도 마지막 장점이 되겠습니다. 하지만 일반 주식계좌의 단점도 있는데요. 세금에 대한 혜택을 전혀 받을 수 없습니다. 

 

2. ISA 계좌 특징

 

우리가 세금 혜택을 받기 위해 많이 사용하는 계좌가 바로 ISA 계좌입니다. ISA 계좌에 대해 모르는 분들을 위해 간단히 설명해 드리겠습니다. ISA 통장 하나만 개설하면 예금이나 적금, 주식, 펀드, 파생 상품 등 다양하게 투자가 가능해서 '만능 재테크 통장'이라고 불립니다. 

 

isa 계좌는 은행이나 증권사에서 개설이 가능한데요. 금융기관을 통틀어서 딱 1개만 개설할 수 있습니다. 그래서 A은행에서 두 개 만들기, 또는 A은행에서 하나 B 증권사에서 하나 만들기, 이런 식으로 복수의 계좌를 만드는 것은 불가합니다.

 

▣ 장점

 

그럼 ISA 계좌로 etf를 비롯한 각종 상품에 투자를 하면 어떤 장점이 있을까요? 첫 번째 장점은 앞서 말씀드렸듯이 세금 혜택을 받을 수 있다는 겁니다. 세금 혜택을 정리하기 전에 ISA의 가입 기간과 납입 한도에 관해 설명을 하겠습니다.

 

□ 가입기간 & 납입한도

 

일단 ISA는 내가 계좌를 만들면 의무적으로 3년을 가입해야 하며 최대 2년까지 더 연장이 가능합니다. 그래서 총 5년 동안 가입할 수 있죠. 그리고 납입 한도가 있는데요. 1년에 2천만 원까지 납입이 가능하니까 최대 5년까지 유지한다면 5년이라는 기간 동안 최대 납입 한도는 1억이 되겠죠.

 

이때 잔여 한도는 이월이 가능합니다. 1년에 2천만 원까지 납입이 가능하므로, 만약 내가 올해 ISA 통장에 천만 원을 납입했다면 나머지 천만 원에 대해서는 이월 시켜서 내년에 총 3천만 원 납입이 가능한 것이죠. 여기까지가 ISA 계좌의 납입 기간과 납인 한도였고요. 지금부터는 세금 혜택에 대해 정리해 드리겠습니다. 

 

■ 세금 혜택

 

isa 계좌는 일반형과 서민형으로 구분됩니다. 이때 서민형이 세금 혜택을 조금 더 받을 수 있는데요. 하지만 누구나 다 서민형으로 가입할 수 있는 건 아니고 가입 조건이 있습니다. 근로자는 연소득이 5천만 원 이하, 사업자는 종합 소득이 3,800만 원 이하면 서민형으로 가입이 가능하며 이 조건에 부합하지 않는다면 일반형으로 가입하셔야 합니다. 만약 서민형으로 가입하셨다면 400만 원까지 소득세 비과세가 되고, 일반형은 200만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 

 

이때 비과세 혜택을 매달마다 받는 것이 아니라 isa 계좌에 가입 기간을 다 채우고 계좌를 해지했을 때, 총소득에 대해서 비과세 혜택을 받는 겁니다.

 

□ 비과세 혜택 예시

 

쉽게 예를 들어서 말씀을 드리자면 내가 서민형으로 isa를 3년 동안 가입을 해서 해지를 하려고 봤더니 3년 동안 총 800만 원의 이자와 배당 이익이 생겼다면 이때 400만 원까지는 세금이 부과되지 않고 나머지 400만 원에 대해서는 9.9%의 세율을 적용받게 된다는 의미입니다. 

 

만약 일반형으로 최대 5년까지 가입을 했고, 800만 원의 이자와 배당 이익이 생겼다면 200만 원까지는 세금이 부과되지 않고 나머지 600만 원에 대해서 9.9%의 세율을 적용받을 수 있습니다. 그러니까 isa 계좌를 해지하는 시점에서 딱 한번 비과세 혜택을 받을 수 있는 겁니다. 만약 일반 주식 계좌로 배당 이익이 생기면 이런 비과세 혜택도 없을뿐더러 배당소득세율도 15.4%로 훨씬 더 높습니다. 그러니까 isa 계좌가 훨씬 세금 혜택에서 유리하다고 볼 수 있죠. 만약 배당주를 중심으로 투자하는 분들이라면 isa 계좌를 활용하면 유리하다고 볼 수 있습니다. 

 

 

 

▣ 단점

그렇다면 단점으로는 무엇이 있을까요? 첫 번째 단점은 해외 주식이나 해외 ETF는 살 수 없다는 점입니다. isa가 재테크 만능 통장이어서 일반 주식이나 ETF, 리츠, 펀드 모두 다 살 수 있지만 해외 주식이나 해외 etf는 매수가 불가능합니다. 만약 해외 주식이나 해외 ETF를 주로 투자하는 분이라면 isa 계좌로는 투자할 수 없겠죠? 하지만 국내에 상장된 해외 etf는 매수가 가능하다는 점 참고해주세요. 

 

이어서 두 번째 단점은 제가 앞서 isa 계좌 의무 가입 기간이 3년이라고 말씀드렸는데요. 이 3년이라는 의무 가입 기간을 채우지 못하고 중도 해지하게 되면 앞서 말씀드린 세금 혜택을 받지 못하고 그냥 일반 주식 계좌와 같이 소득에 대한 15.4%의 배당소득세를 내고 해지하셔야 합니다.

 

하지만 내가 납입한 원금 이내에서 중도 인출은 가능합니다. 그러니까 배당이나 이자를 포함한 금액까지 모두 받으려면 중도 해지를 해야 하지만 내가 낸 원금 이내에서는 중도 인출이 가능하기 때문에 그래도 중도 해지에 대한 걱정은 조금 줄일 수 있는 방법이 되겠죠. 

 

3. 연금저축 계좌 특징

 

마지막으로 연금저축에 대해서 알아보겠습니다. 연금이라는 말이 붙었죠. 그래서 노후 자금을 위한 목적성이 굉장히 강한 상품입니다.

 

▣ 가입기간 & 납입한도

 

연금저축의 경우 가입기간이 5년 이상(5년이 의무이고, 그 이상 가입 가능) 되어야 하고, 5년이 지나면 그때 원금이랑 수익금을 한 번에 받는 것이 아니라 연금처럼 55세 이후에 10년에 걸쳐 원금 + 수익을 나눠서 수령하게 됩니다. 이때 5년만 채우고 끝나는 게 아니라 5년 이상 계속해서 연금 저축을 해도 상관이 없습니다. 최소 기간이 5년이라는 의미입니다. 

 

따라서 연금저축은 일반 주식 계좌나 isa 계좌처럼 목돈을 만들기 위한 목적보다는 노후에 쓸 자금으로 장기적인 플랜을 가져가야 된다는 특징이 있습니다. 

 

역시나 납입 금액이 정해져있는데요. 1년에 1,800만 원까지 납입할 수 있습니다. 납입 금액 중 400만 원까지는 세액공제를 받을 수 있습니다. 만약 IRP까지 개설을 한다면 둘을 합해서 총 700만 원까지 세액공제받을 수 있습니다.

 

▣ 장점

 

그렇다면 연금저축의 장점은 무엇일까요? 아까 isa 계좌의 경우에는 배당소득세에 대한 비과세 혜택과 9.9%의 세율을 적용받는다고 말씀을 드렸는데요. 연금저축은 세제혜택을 굉장히 골고루 받을 수 있습니다. 연금저축 계좌에 입금을 하는 순간부터 연말정산을 할 때 매년마다 세액공제를 받을 수 있는데요. 앞서 설명한 것처럼 1,800만 원의 납입한도 중에서 400만 원까지는 나의 소득 상황에 따라서 13.2%~16.5%까지 세액공제받을 수 있습니다.

 

또한 연금저축으로 수익이 난 소득에 대해서도 기존 15.4%가 아닌 연령에 따라  아래와 같이 낮은 연금 소득세율까지 적용받을 수 있습니다. 

 

• 70세 미만: 5%
• 80세 미만: 4%
• 80세 이상: 3%

다만 연금저축을 단순히 이렇게 세제 혜택이 많아서 가입하기보다는 목적에 맞게 가입하는 것이 중요하다는 것을 다시 한번 강조드리겠습니다.

 

▣ 단점

 

그렇다면 연금저축의 단점은 무엇일까요? 먼저 첫 번째 단점은 투자할 수 있는 상품이 특히 제한적입니다. 연금 저축은 안정적인 노후자금을 만드는 것이 목적이기 때문에 안전한 상품에만 투자가 가능한데요. 주식 투자도 불가하고 레버리지, 인버스 상품 투자도 당연히 불가합니다. 연금저축 계좌로는 펀드나 리츠, ETF 정도가 가능한데요. 개인적으로 연금저축에 적합한 상품으로는 지수를 추종하는 tiger 미국 s&p 500, 그리고 kodex 미국 나스닥 100tr이 적합하다고 생각합니다. 

 

두 번째 단점은 중간에 해지를 하게 되면 내가 그동안 받았던 세제 혜택을 모두 다 뱉어내야 한다는 점입니다. 하지만 내가 세액 공제를 받지 않은 원금은 중도에 인출이 가능하고 만약에 세액공제를 받았던 원금과 수익에 대해서는 16.5%를 뗀 후 중도 인출이 가능하기 때문에 정말 부득이한 경우를 제외하고는 해지를 하지 않고도 이렇게 중간에 돈을 인출할 수가 있습니다. 

 

세 번째 단점은 연금저축은 어쨌든 55세 이후부터 수령이 가능하기 때문에 지금 당장 단기간 목돈을 만드는 목적으로는 적합하지 않습니다. 

 

이렇게 일반 주식계좌와 ISA, 연금저축에 대한 특징을 알아봤습니다. 우리는 흔히 이 3가지 계좌에 대해서 세제 혜택에 크게 초점을 맞춰서 생각하는 경우가 많은데요. 물론 세제 혜택을 받는 것도 중요하지만 이런 각 상품들이 나에게 왜 필요한지에 대한 목적을 생각하신다면 선택을 하는데 조금 더 수월하지 않을까 싶습니다. 물론 오늘 설명한 세 가지 상품 모두 다 동시에 가입하셔도 무방합니다. 

 

 

 

 

이상 ETF 투자, 연금저축 isa 중 어디에 해야 좋은지, 그리고 각각 장단점이 무엇인지에 대해 정리한 포스팅을 마치겠습니다. 다른 도움 될만한 포스팅도 아래 첨부하겠습니다. 

 

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