손해보험 생명보험 차이 갱신 비갱신 90세 vs 100세만기 20년납 30년납 선택 총정리

오늘은 손해보험사 생명보험사 차이부터 갱신 비갱신 차이 세만기 등 보험 기초에 대해 정리해 보는 시간을 갖도록 하겠습니다. 평소에 보험에 관심이 있으셨던 분들은 어느 정도 정보가 있지만 그렇지 않은 분들도 굉장히 많습니다. 그래서 오늘은 보험에 대해서 하나도 모르겠다 하는 분들을 위한 포스팅입니다. 아무것도 모르는 상태에서 어떻게 출발해야 하는지 어떠한 것들을 고려해봐야 하는지에 대한 이야기입니다.

 

 

 

▶ 보험 기초 간단 깔끔 정리

 

우리 모두가 보험에 가입하는 이유는 나의 경제적인 리스크에 대한 헷지 개념이죠. 돈을 많이 모았는데 그 돈이 병원비로 그대로 지출되면 정신적 경제적으로 큰 타격을 입게 됩니다. 우리가 살면서 자산을 쌓기도 전에 중증 질병 등의 사고가 발생했을 때 그로 인한 경제적인 충격을 방지하고자 가입하는 게 바로 보험입니다.  보험에는 다양한 보장 항목들(특약)이 있는데 이 수많은 특약들 중에서도 가장 중요한 것이 바로 암, 뇌, 심장질환입니다.

 

• 손해보험 생명보험 차이

 

손해보험사 생명보험사 차이 많이들 궁금하실 텐데요. 손해보험사랑 생명보험사가 왜 나누어져 있을까요? 생명보험사는 말 그대로 생명을, 손해보험사는 말 그대로 손해를 보장해주는 보험을 취급하는 거죠. 그렇기에 생명보험사는 가장 기본이 되는 것이 사람이 사망하면 보험금을 주는 종신보험들을 취급하고 손해보험사는 자동차, 선박, 건물, 화재 등 손해를 입을 수 있는 보험들을 취급합니다. 

 

때문에 생명보험사는 사망보험금이 주계약, 손해보험사는 예상치 못한 손해가 난 것들이 주계약이라고 보시면 되겠습니다. 이 두 보험사가 헷갈리는 이유는 서로 딱 치킨의 양념 반 후라이드 반처럼 자기 영역이 반반으로 나누어져 있는 것이 아니라 그렇습니다.

 

이 두 보험사가 모두 취급할 수 있는 '제3보험'이 문제가 되는 겁니다. 제3보험은 사람이 질병에 걸리거나 재해로 인해 상해를 당했을 때, 질병이나 상해가 원인이 되어 간병이 필요한 때를 보장하는 보험인데요. 바로 생명보험과 손해보험의 두 가지 성격을 모두 갖추고 있기에 어느 한 분야로 분류하기 곤란한 것들을 제3보험으로 분류하고 있는 거죠.

 

우연하고 급격한 외래의 사고로 인한 상해의 치료 등에 소요되는 비용을 보장하는 상해보험 , 질병에 걸리거나 질병으로 인해 발생되는 입원, 수술, 통원 등을 보장하는 질병보험, 상해, 질병으로 인한 활동 불능 등 타인의 간병을 필요로 하는 상태를 보장하는 간병보험으로 크게 분류할 수 있는데요. 지금 열거한 보험들이 모두 제3보험입니다. 

 

즉 생명보험사와 손해보험사 모두 가능한 보험인 거죠. 생명보험사는 보험료가 비싸니 손해보험사를 이용하라는 말이 많던데 과연 이 말이 맞을까요? 반은 맞고 반은 틀린 내용입니다.

 

기본적으로 생명보험사의 보험상품은 종신보험입니다. 슬픈 얘기지만 우리 모두는 누구나 태어나면 생을 마감합니다. 영생을 꿈꾸는 분들이 계실지도 모르겠지만 안타깝게도 다들 생을 마감합니다.  생명보험사의 종신보험을 들면  사망한 후 약속한 금액을 받게 됩니다. 생명보험사는 종신보험을 기본으로 거기에 특약으로 암이나, 입원비 등을 붙이는 거라 비용이 높게 시작할 수밖에 없습니다. 

 

결론적으로 차이를 깔끔 정리하자면 첫째, 생명보험사는 생명을, 손해보험사는 손해를 보장해주는 보험을 취급합니다.

둘째, 하지만 질병 상해 등 신체에 대한 제3보험을 공통으로 취급합니다. 셋째, 단순히 생명보험사 손해보험사의 문제보단 본인의 필요 목적에 의해 보험사를 선택해야 합니다.

 

 

 

다만 사망보험금을 처음부터 꼭 해야 하는 필수적인 것은 아닙니다. 필수는 내가 살아있을 때 받을 수 있는 암보험 실비 보험 등을 먼저 준비해 놓고 사망보험금은 나중에 아내와 함께 의논해봐도 늦지 않습니다.

 

보통 사망보험금의 경우 나이가 어릴 때 가입하면 저렴하다고 해서 20대 때 가입을 권유하는 경우도 많은데 어쨌든 이 보험은 배우자와 내 아이를 위해 가입하는 목적이 크고 많은 비용이 들어가다 보니 결혼 후 배우자와 함께 장기적인 계획을 같이 세워보는 것이 좋습니다.

 

 

• 갱신 vs 비갱신

보험 견적을 받아보면 갱신이 된다는 것도 있고 갱신이 안 되는 것도 있고, 갱신형이 좋다 혹은 비갱신이 좋다 등 아주 갑론을박인데요. 젊은 분들의 조건에 한해서 아프거나 특별한 결격사유가 없다면  비갱신이 더 유리합니다.

 

요즘은 가장 좋은 가성비를 자랑하는 무해지환급형(중도해지시 환급금 지급 X)의 경우 비갱신을 준비해도 과하게만 설정하지 않는다면 보험료가 높지 않습니다. 그래서 젊은 분들이라면 당연히 비갱신이 유리할 수밖에 없습니다.

 

다만 갱신과 비갱신의 차이는 있습니다. 갱신은 돈을 계속 납부해야 합니다. 만일 100세까지 보장받고 싶다면 100세까지 계속 납부해야 합니다. 다만 갱신 주기라는 것이 있죠. 1년/5년/10년마다 보험료가 계속 인상됩니다. 그 인상되는 부분을 젊을 때는 감당이 되겠지만 고연령층이 되었을 때는 감당하기 어려울 정도로 많이 올라갈 수 있습니다.

 

처음에는 비갱신 보험 금액대가 높아 보이지만  20년이면 20년 25년이면 25년, 이 기간만 납입을 하면 그 이후로는 더 이상 납입하지 않아도 되죠. 정해진 기간에만 납입 후 나이가 들어서까지 보장을 받고 싶다면 비갱신이 더 유리합니다. 장단점이 있는데 이것을 꼭 본인의 상황에 맞게 잘 판단하시기 바랍니다. 

 

• 80세 만기 vs 90세 만기 vs 100세 만기

보장을 몇 세까지 받도록 할 것인지 고민이 될 텐데요. 보험에는 경험생명표가(생명보험에서 연령과 함께 변화하는 사망률에 관련된 사실을 분석, 작성한표) 있습니다. 보통 지금 시대에 남녀 평균 수명을 기준으로 추천하는데요. 20년 납 100세 만기, 20년 납 90세 만기, 20 세납 80세 만기 등이 있고 심지어 요즘에는 20년 납 110세 만기도 있습니다. 

 

본인의 납입 여력에 맞추면 됩니다. 보장을 많이 설정하고 싶은데 여력이 되지 않는다면 만기를 낮출 수 있습니다. 보통 평균적으로 추천드리는 만기는 90세 만기이며 어린이의 경우 100세 만기를 추천합니다. 케이스 바이 케이스이긴 하지만 세 만기에 너무 집착할  필요는 없습니다. 

 

• 20년 납 vs 30년 납 

90세 만기로 하기로 결정했다면 여기서 끝이 아니죠. 돈을 내는 납입 기간도 중요합니다. 보장은 90세까지인지, 보험료는 몇 년 동안 낼 것인지 결정해야 합니다. 납입 기간은 20년/25년/30년 짧게는 10년도 있습니다. 돈이 많거나 소득이 불안정한 분들은 짧은 걸 선호하는 편인데 일반적인 직장인 기준으로 봤을 때 기준은 20년 납을 많이 추천드립니다.

 

아까 언급했던 것처럼 내게 딱 좋을 것 같은 보장 범위의 보험료가 부담이 된다면 만기를 줄이는 방법도 있지만 납기를 늘리는 방법도 있습니다.

 

예를 들면 암 5000만 원의 혜택을 받는데 20년으로 납입하는 경우와 30년으로 납입하는 경우 보험료는 당연히 다릅니다. 길게 늘일수록 내가 납부할 한 달 보험료는 낮아집니다. 다만 총보험료는 길게 납입할 경우 조금 더 높습니다. 이런 부분을 참고하셔서 선택하시면 좋을 것 같습니다. 

 

• 적정 보험료

내 보험료 얼마 정도가 적정할까요? 이 부분은 굉장히 주관적인 부분인데요. 보험은 저축이 아니기 때문에 내가 부담되지 않는 선을 정하는 것이 중요합니다. 보험이라는 것은 내가 혜택을 받으면 좋지만 혜택을 받지 못하면 돈이 전부 증발하게 됩니다.

 

20대의 경우 성별과 직업에 따라 달라지지만 보통 추천드리는 기준은 10만 원 이내를 추천합니다. 딱 부러지게 얼마라고 정하기 어렵지만 경험적으로 20대 기준으로 10만 원 이내를 추천드립니다.

 

 

• 큰 보험사 vs 작은 보험사

굉장히 크고 유명한 보험사도 있고 덜 유명한 보험사도 있는데요. 어떤 회사를 선택해야 나중에 보험금을 받는 데 문제가 없을까요? 회사의 브랜드, 기업의 크기는 우리가 볼 때 굉장히 중요하다고 생각할 수 있습니다.

 

하지만 회사의 규모는 크게 중요하지 않습니다. 보험의 본질은 보상이기 때문에 우리가 알릴 의무사항은 잘 알리고 고지할 것만 잘 고지한다면 걱정하지 않으셔도 됩니다.  회사 규모보다는 보장대비 보험료에 집중하시기 바랍니다. 

 

 

 

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오늘은 보험의 자세한 내용을 다룬것보다는 대략적인 핵심 포인트에 대해 이야기해보았습니다. 운전하시는 분들은 필수적으로 알고계셔야 할 자동차 보험 마일리지 특약 환급 할인율에 대한 포스팅도 아래 첨부하겠습니다.

 

 

 

자동차 보험 마일리지 특약 환급 할인율 비교 총정리